宜信公司发展中的监管问题与对策 【摘要】近年来,互联网金融作为新兴的金融模式，互联网金融在当今社会的发展中是十分重要的，是符合人们的需求的，因此它的发展之路也不会停止的。不过目前在互联网金融企业发展中所出现的各种问题或多或少阻碍了互联网金融的发展，由于是在互联网监管上所展现出来的问题更是严峻，急需解决。本文就以宜信公司为例，从对互联网金融认识的基础上，对互联网金融企业现状作出科学分析，在分析了互联网金融企业监管上的不足之处中利用国家政策手段与互联网金融企业自身发展的特点，进而来探究出互联网金融企业在监管上与之相适应的措施与方法，以期能够用正确、有效的措施来促进互联网金融企业的进一步发展。
【关键词】互联网金融；宜信公司；监管问题；解决措施
目录
前言............................................................. 1 一、宜信公司概述 ................................................. 2 （一）宜信公司简介 ............................................. 2 （二）宜信公司发展现状 ......................................... 2 二、宜信公司发展中的监管问题 ..................................... 3 （一）监管配套不完善 ........................................... 3 （二）参与者权益保护不当 ....................................... 3 （三）监管不够，监控风险大 ..................................... 4 （四）监管途径不够灵活 ......................................... 4 三、宜信公司发展中监管问题的解决措施 ............................. 5 （一）建立健全的相关法律法规 ................................... 5 （二）吸收传统金融优势，发展互联网金融不足 ..................... 6 （三）完善互联网金融的信用体系 ................................. 6 （四）完善互联网金融的监管制度 ................................. 7 （五）科学互联网金融的监管渠道 ................................. 8 参考文献 ........................................................ 10 致 谢........................................................... 11
前言 互联网金融指的是通过或依托互联网技术和工具进行资金融通和支付及相关信息服务等业务的行为。随着互联网的发展及其向金融领域的渗透，互联网金融已在我国蓬勃兴起，现阶段，我国互联网金融企业发展过程中先后出现了传统金融业务的网络化、第三方支付、P2P 网络借贷、大数据金融、众筹和第三方金融服务平台等六种模式，本文将以宜信公司这样的互联网金融企业为例，对其监管现状、问题与相应对策进行探讨。
互联网金融作为互联网、移动互联网与金融相结合的新型模式，正在以飞快的速度改造着传统金融业。一方面，互联网金融企业借助电子商务和信息数据等优势大举进军金融领域；另一方面，传统金融机构加速互联网业务创新，加强与互联网企业的合作。互联网金融日新月异的创新与变革，对于我国经济金融发展起到强有力的推动作用，但也对于金融监管方式提出新的挑战。如何强化互联网金融监管，做到既能充分包容创新又能确保监管到位，是亟待研究的重要课题。
一、宜信公司概述 （一）宜信公司简介
宜信公司创建于 2006 年，总部位于北京，是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务于一体的综合性现代服务业企业。
（二）宜信公司发展现状
宜信率先从国外引进先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出了个人对个人（又称 P2P）的信用借款服务平台，宜信作为平台管理者为平台两端的客户提供全程的信用管理服务。通过这一平台，具有理财需求的客户可以将手中的富余资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、小微企业主，同时通过利息收入还可以为理财客户带来较高的稳定收益。宜信还与众多提供家电产品、电子产品、家装产品、乐器产品、教育培训服务、娱乐健身服等商品或服务的商家紧密合作，为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。2014 年 12 月，宜信集团当选“北京市网贷行业协会”会长单位，2015 年 1 月，宜信公司当选“中国小额贷款公司协会”副会长单位。
二、宜信公司发展中的监管问题 宜信公司作为一家互联网金融企业，在当今社会的发展中因为其本身所存在较为超前的模式，自然也就存在着一定的漏洞与不足。作为金融市场中的监管体系也就还不能够与之能够完全相适应，所以在目前的宜信公司发展与监管中都涌现出了较多的问题。
（一）监管配套不完善
诸如宜信公司这样的互联网金融企业是随着经济发展中的信息发展而发展，它的发展较快，而且创新的步伐更是较快，因此在互联网监管上就需要能够与之相适应的监管措施。不过互联网金融企业与传统金融企业又有着较
大的差别，带有着不稳定性与隐蔽、匿名性，对互联网金融企业的监管带来了较大的难度。宜信公司的改变就相对应的对其的监管措施就应该发生着转变。不过宜信公司的发展转变是十分迅速，创新性更是十分及时，在对其的监管上就具有着滞后性，体现出较大的不足。而且目前我国在互联网金融的监管措施上仍然是延续着计划经济体制下的金融监管做法，对像宜信公司这样的互联网金融企业实行“先发展，后规范”，在监管的同时又怕监管过度而阻碍了互联网金融企业创新。对宜信公司监管的“度”的把握使监管部门陷入了两难境地，这也是互联网金融企业监管立法必须慎重考虑的问题。传统的金融监管是针对于传统的金融企业有着较强的约束性，不够对于新兴的互联网金融企业，传统的监管系统则显得力不从心，在体系上是不适用的。但是能够满足新的互联网金融企业的发展监管体系又还没有生成，宜信公司在监管的配套体系中存在着较大的不足，还需要进行完善。
（二）参与者权益保护不当
互联网金融是建立在互联网之上的金融体系，它就具有着互联网的特征。互联网是通过网络信息而生成的一种技术手段，因此互联网技术与相应的信用体系的建立就显得十分重要。不过就目前我国在互联网技术的使用上来看，还存在着较大的漏洞与不足。首先，我国的计算机网络的通讯系统的密匙管理与通讯的加密技术都还不够完善 TCP/IP 协议安全性较差等缺陷，加之网络通讯系统具有的开放式特点造成的其易遭受计算机病毒和电脑黑客攻击的问题，都易使得像宜信公司这样的我国互联网金融企业在发展过程中产生的金融交易带来较大的技术风险。在互联网金融软硬件系统方面，我国的互联网金融软硬件系统还大多来自国外，缺乏具有自主知识产权的相关系统，这也
给宜信公司的发展带来了选择其发展所需的技术解决方案面临着与客户终端软件的兼容性不佳，可能被技术变革淘汰，乃至威胁整个金融体系安全等风险。而在信用体系建设方面，宜信公司赖以发展的信用体系建设还很不完善，信用风险还较高等等，这些方面都是宜信公司在开展的过程中存在着安全隐患，就会对宜信公司参与者的合法权益不能够得到较为严密的保护，甚至使参与者的资金受到损失。
（三）监管不够，监控风险大
第一点中的分析中宜信公司这样的互联网金融与现存的互联网金融的发展不配套，使之产生了滞后的情况。其实这种现象时可以通过技术进行弥补的。但是我国在现在的互联网金融的监管体系中整体上使不够完善的。我国在随着互联网金融企业的发展中其监管措施也在进行相应的设置，不过仍然存在着较大的不足。现阶段我国所运用的互联网金融企业的监管体系仍然是20 世纪 90 年代中期以来，还是互联网金融形成初期时所形成的监管体系，内容对当时的互联网金融企业是有效的，不过互联网金融企业在快速发展中，而监管体制却仍在原地踏步，像宜信公司这样的互联网金融企业发展中监管问题就不断体现出来。其中在 2013 年的互联网快速发展时，其监管体制的许多问题就暴露的淋漓尽致，使政府到个人不得不对其有较为深入的思考，必须对其要能够采取相应的措施。例如，当前我国出现了因对银行主导型的网络融资监管过多、对非银行主导型的网络融资监管者不足，以及由此导致的商业银行贷款无法创新、大量的非银行网络融资风险巨大的问题等等。这些问题的出现必然会对诸如宜信公司这样的我国互联网金融企业的健康稳定发展形成制约。
（四）监管途径不够灵活
就从监管的角度来看，宜信公司的监管方式就有多方面，例如机构、功能、产品以及原则、导向等方面的多种监管，不过对像宜信公司这样的互联网金融企业到底是不是适应这样的监管方式，这么多的监管方式在对宜信公司的监管过程中应该如何做到平衡发展，却没有过多的思考。在这样的行为下宜信公司在监管上的灵活度是不够的，多种不同方式的监管，多样不同的手段，使宜信公司既有着多种的管理，也使宜信公司有着没有的管理，比较混乱。
三、宜信公司发展中监管问题的解决措施 （一）建立健全的相关法律法规
因为诸如宜信公司这样的互联网金融企业本身就带有复杂性，对其的监管部门也就带有多样性。目前我国金融行业的监管模式是“分业经营，分业监管”，这容易导致监管部门之间存在监管真空或监管交叉、重复，而混业经营、混业监管已渐成国际金融业监管的发展趋势，因此我国的互联网金融监管中的各个部门应该加强合作与沟通，确保像宜信公司这样的互联网金融企业监管的有效性，不存在监管空白的现象。而且我国中的互联网金融企业监管的法律制度还需要有明确的制定，国家与地方的监管部门应当对互联网金融企业的各种认证有明确的规定与法律约束，并且通过循序渐进的方法在
我国的互联网金融企业的监管中加以运用，进行查漏补缺，争取使宜信公司的监管更加有效，促进宜信公司的进一步的发展。任何行业在市场中的有效运行都必须要能够得到法律的支持与保护，法律法规是国家实施金融监管、保障金融安全的根本依据，建立健全互联网金融监管法律法规体系是像宜信公司这种互联网金融企业持续健康发展的重要保证。就需要我国的法律法规在以下方面有所突破：
1.完善现行的金融法律法规 我国现行的金融法中（例如《商业银行法》、《证券法》和《保险法》等）的许多条款都不能适用于宜信公司在监管方面的运用，还需要国家相关政府在现有的法律法规的基础上对其进行修改与补充，使法律法规更加完善。
2.建立互联网金融的基础性法律法规 宜信公司是建立在信息技术至上，发展比较迅速。不过我国对像宜信公司这种互联网金融企业的相关的法律法规则是修订相对缓慢，当前对宜信公司有效的法律仅仅只有《刑法》、《电子签名法》等少数法律，这些法律法规只是对金融的部分起到了约束作用，而互联网金融的消费者权益的保护、社会信用体系构建、信息网络安全维护等方面加快相关法律的立法进程，还需要逐步搭建起适合宜信公司发展的基础性法律体系。
3.法律法规应该全面化 宜信公司发展业务设计到了许多方面，因此在对其监管的法律法规也是较为多样，而且这些方面是有早有慢的发站内，相应的法律法规监管条款也
是需要能够有所更新与发展。如网上银行、网上证券；有些领域出台政策及时且内容较为完善，需要进一步贯彻落实，如网络支付、网上保险；还有些领域处于监管真空状态，风险点多，一旦出现问题负面影响很大，亟待出台法律法规加强监管，如网络借贷、网络金融超市。
（二）吸收传统金融优势，发展互联网金融不足
金融是一个比较古老的行业，很早人们就开始有了理财与投资的金融概念，金融的出现就必定有相关的监管措施对其进行合理的制约。由此可见传统的金融在长期的发展中有着自身的优势，在其监管上也有着较多优势。互联网金融兴起的时间不长，与市场与一个较长的磨合时期，而且像宜信公司这种互联网金融企业在监管上自身就存在着较多不足。虽然互联网金融企业是建立在互联网基础之上的金融模式，不过它也有着金融业的共同点。所以互联网金融企业的发展以及监管在传统的金融中能够得到优势发展。例如传统金融中的对金融企业监管的各项规章制度的设立就可以对互联网金融企业的监管起到借鉴与促进作用。而且宜信公司还可以与银行加强合作，银行对金融的熟悉与互联网金融的快速、便捷相结合，使宜信公司能够在传统金融中寻求到新的发展与突破。例外银行中的完善的征信系统与开放的力度同样对宜信公司的发展有着较强的借鉴意义，能够起到促进作用。简单的说，就是宜信公司完全可以借鉴与利用传统的金融的经营与监管中的有利之处，再结合互联网金融的自身发展情况进而来发展与完善自身。
（三）完善互联网金融的信用体系
宜信的监管体系要得到进一步的发展，与当前的互联网金融的发展相一致，还需要在互联网金融的信用体系上有创新的发展。互联网金融在今天人们的人们日常生活中能够满足人们的需要，能够快速的发展，不过由于互联网金融所存在的隐蔽性与匿名性，也使互联网金融在技术体系与信用体系上存在着较大的不足，进而使互联网金融存在着较大的风险。要增强宜信公司的信用，就必须使互联网金融的技术得到提高，需要做到：
1.提高网络安全标准 就从目前我国的网络安全的情况来看，安全系数是比较低的，容易出现问题。我国需要正确认识到互联网技术的不足，借助于国外在互联网技术的先进技术，对我国的技术进行改善与提高，进而来保障像宜信公司这种我国的互联网金融...
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