摘
要
进入二十一世纪以来，我国各行各业的发展进入快车道，同时随着社会经济迅速的发展，我国农村的发展也是有明显的成效，农村居民的收入逐年提高。特别是进入 2010年以后，国家高度重视农村发展情况，并提出乡村振兴战略，这对于我国农村的发展具有重要的推动作用。截至目前为止，我国城市与农村之间的差距依旧存在，基于乡村振兴时间下研究农村金融创新，可以有效的刺激与加快农村金融创新工作的开展，提高农村整体发展水平。本篇论文详细介绍乡村振兴视角下农村金融发展的必要性、现状以及存在问题，特别是重点分析目前在发展过程中存在的具体问题，并在分析问题的基础之上，提出农村金融发展的具体建议，进一步促进我国农村金融的长期稳定健康发展。
关键词：乡村振兴，农村金融，创新
本科论文
Abstract
Since entering the 21st century, the development of various industries in our country has entered the fast lane. At the same time, with the rapid development of social economy, the development of rural areas in our country has also achieved obvious results, and the income of rural residents has increased year by year. Especially after entering 2010, the state attaches great importance to the situation of rural development and puts forward the strategy of rural revitalization, which plays an important role in promoting the development of rural areas in China. Up to now, the gap between urban and rural areas still exists in our country. The study of rural financial innovation based on the time of rural revitalization can effectively stimulate and speed up the development of rural financial innovation and improve the overall development level of rural areas. This
This paper introduces in detail the necessity, present situation and existing problems of rural financial development from the perspective of rural revitalization, especially focuses on the analysis of the specific problems existing in the development process, and on the basis of the analysis of the problems, puts forward specific suggestions for rural financial development, and further promotes the long-term stable and healthy development of rural finance in China.
Key words:Rural Revitalization，Rural Finance，Innovation
目录 引言 ...................................................................... 1 1 绪论 .................................................................... 2 1.1 研究背景 .......................................................... 2 1.2 研究意义 .......................................................... 2 1.3 文献综述 .......................................................... 2 2 农村金融发展的现状分析 .................................................. 4 2.1 农村金融体制的重构与发展阶段 ...................................... 4 2.2 农村金融体制形成政策性金融、商业性金融和合作性金融并存的新阶段 .... 4 2.3 深化农村信用社改革逐步形成 农村信用社垄断阶段 ..................... 4 2.4 探索试点幵放农村金融市场，新型农村金融机构兴起阶段 ................ 5 3 乡村振兴视角下农村金融发展存在的问题 .................................... 6 3.1 地区政府支持力度偏低 .............................................. 6 3.2 农村金融专业人才不足 .............................................. 6 3.3 农村金融体系存有缺陷 .............................................. 6 3.4 融资渠道窄且融资形式单一，对信贷资金依赖性强 ...................... 7 3.5 涉农类贷款损失风险大，制约农村金融发展 ............................ 7 3.6 农民农业保险意识相对缺乏 .......................................... 8 3.7 农村金融市场依旧以民间借贷为主导 .................................. 8 4 乡村振兴视角下农村金融创新发展的思路 .................................... 9 4.1 加大地区政府支持力度 .............................................. 9 4.2 培养农村金融创新人才 .............................................. 9 4.3 完善农村金融体系，建设覆盖广、多层次的农村金融体系 ............... 10 4.3.1 增加农村金融机构的数量 ..................................... 10 4.3.2 引导和保护农村民间金融市场的健康发展 ....................... 10 4.4 优化农村金融生态环境，创建优良信用环境 ........................... 10 4.5 将农地经营权做为抵押物，促进农村金融发展 ......................... 11 4.6 增加涉农保险福利和保险宣传 ....................................... 11 4.7 实行多元化信贷方式的发展 ......................................... 11 结
论 .................................................................. 132 致
谢 .................................................................. 143 参考文献 ................................................. 错误! ! 未定义书签。4
引言 创新是一个国家、民族兴旺发达的不竭动力，通过创新，我国社会在不断进步，通过创新，提升综合国力。对于我国农村金融而言，只有不懈创新，才会使农村金融有新的发展，有新的突破。乡村振兴战略是国家推动我国农村全面发展的重要战略，我国是一个人口众多的国家，同时农村人口在全国人口中比重大，做好农村金融创新发展工作，可以有效促进农村发展。同时，随着我国互联网的快速发展，对于农村金融创新发展起到了重要作用。乡村振兴视角下，我国农村在金融创新发展方面应该采取哪些措施促进金融创新工作的开展，是现阶段重点研究的一大课题，也是直接关系民生的一大课题。
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1 绪论 1.1 研究背景 我们都知道，伴随着我国加入世界贸易组织以及经济全球化的发展，我国经济发展蓬勃向前，然而在发展的背后导致我国城市综合发展较快，而农村整体发展较慢，这样就使得城市与农村之间的差距变得越来越大。2017 年 7 月 18 日，国家主席习近平在十九大报告中提出乡村振兴战略，指出乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰，我国人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾在乡村最为突出，我国仍处于并将长期处于社会主义初级阶段的特征在很大程度上依旧表现在农村。乡村振兴视角下研究农村金融创新发展对于全面建设小康社会具有重要的推动作用，基于此背景之下对本篇论文进行分析。
1.2 研究意义 我国农村与城市差距依旧存在，乡村振兴视角下研究农村金融创新发展，进而加快农村发展的步伐，有助于缩短农村与城市之间的距离，这是本文研究意义之一。除此之外，乡村振兴视角下发展农村金融创新工作是响应国家政府的号召，是实现全面建设小康社会的重要一环。再有一点就是我国部分农村地区发展相对缓慢一些，利用金融创新等措施的改进和鼓励，能够促使农村发展得到帮助，提高农村整体经济的发展水平。
1.3 文献综述 国外学者 Jones.Brown 认为乡村振兴视角下农村金融创新发展可以分为以下阶段：政府资金理论阶段以及不完整的市场理论阶段。国内学者王琪认为十九大报告做出了一个重大的战略判断：我国社会主义主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。乡村振兴是与时俱进的“升级”，更符合新形势下广大农民群众日益增长的美好生活需要。因此在我国农村发展现处于的转型关键时期，乡村振兴是重要的战略选择。学者胡国雍认为在乡村振兴视角下发展农村金融创新工作，人才是关键，农村金融创新在人才培养这方面一直比较弱势，所以我们应该积极鼓励金融创新人才加入到农村金融创新发展队伍之中，进而加快农村金融创新发展的步伐。于傲指出，习近平总书记曾经重点提出“一定要充分认识到目前我国的农村还是全面建成小康社会的一个短板。国家要变得强大，农村必须富强。因此，发展农村特别就是要高度发展农村金融。新世纪下，农村的发展是目前经济发展过程中的重中之重的事项。”朱芸指出，发展农村金融创新，需要充分发动地区政府的力量，地区政府要经常定期组织各村书记会议，积极听取各个农村金融创新工作的进展情况，同时，在会议过程中，发展较好的、较快的农村可以讲解自身通过哪些措施来开展金融创新工作，为其他农村
开展金融创新工作提供借鉴作用，切实做好农村金融创新开展工作。赵刚指出当前中国农村金融创新的发展，需要充分协调发展正规金融机构，提高金融监管水平。特别是要注重加强农村信用社的支农地位，提高农信社的金融服务水平。采取措施促使商业银行支持农村经济的发展。与此同时，农村金融创新的开展，需要城市金融创新的配合，国家商业银行需要做到将对城市的金融服务延伸到农村，并以此促进城乡经济一体化的发展。张国栋指出农村金融机构服务不完善是制约当前乡村振兴视角下农村金融发展的主要因素，他认为做好金融机构服务工作，农村金融服务机构就是为农村金融的发展提供金融服务，解决农村金融工作开展中存在的问题，最终有效推动农村金融工作的开展。徐家豪认为当前国家政府高度重视农村经济的发展，特别是农村金融工作的开展，而且他指出农村村民对于金融的需求在普遍增加，这对于农村金融的发展是一种有利条件。肖志涛指出我国农村金融创新之所以整体表现缓慢，原因在于农村金融机构的信贷资源的配置方面，特别指出在农业贷款发放方面，没有提供足够的信贷资源给农村地区，再加上限制条件多，无法满足农村的融资需求，最终导致农村金融创新发展缓慢。
综上所述，结合分析国内外学者的研究分析成果来看，中国乡村振兴视角下农村金融创新发展方面目前还仅仅停留在初期发展阶段，我国在理论方面研究成果相对较多，但是对于乡村振兴视角下农村金融创新发展的具体实践的研究成果方面，依旧表现为相对较少。因此，我国学者未来需要对于乡村振兴视角下农村金融创新发展的具体实践方面进行重点研究。
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2 农村金融改革的发展历程 2.1 农村金融体制的重构与发展阶段 1979 年到 1993 年这一阶段时期，随着农村金融的持续改进，农村金融进入体制的重建以及发展阶段。其中包括中国农业银行的复苏和农村信贷合作社金融合作社的地位逐步恢复，同时他们开始试图放宽对私人贷款的控制，开发多种融资方法。中国农业银行作为我国四大行之一，恢复农行也能够间接看出国家要支持农村金融的发展。除此之外，国家政府开始逐步还原农村信用合作社的合作金融组织地区，这同样是支持农村金融发展的表现。并且，国家政府在该阶段时期开始鼓励农村的借贷业务发展，作为金融业务的民间借贷业务使其得到发展，让村民对金融有所认识与了解。因此，整体分析这一阶段，我国政府已经开始铺垫农村金融市场的多元化发展之路，与此同时，这对于农村金融发展而言，也正在逐渐进行体制改革，所有这些都属于农村金融改革研究的首要最初阶段。
2.2 农村金融体制形成政策性金融、商业性金融和合作性金融并存的新阶段 从 1994 年到 1996 年这一阶段时期，在这一期间，农村金融体制改革的目标更加明确，思路也日益清晰。农村地区开始构建多元化、分工协作的金融体系，商业性金融机构开始涌现。例如，农村信用合作社主要为农村居民进行服务，如今更名为农商银行；政策性金融机构也开始建立并得以应用，如中国农业发展银行。这些金融机构的建立，为农村金融的发展起到了重要的推动作用，基于金融机构的存在，刺激农村居民逐步参与到金融领域，比如，越来越多的农村居民开始使用贷款进行农村创业，贷款的途径逐步由民间贷款转向银行贷款。二者相比较而言，银行贷款的利率较低，可有效降低农村居民贷款的成本。为保证农村资金支持农业发展，农村合作金融将吸收的资金投放社员用于引导生产，把农村经济引向规模化集约化，帮助扶持农业产业化发展，使小产业融合为大产业，同时为解决农户生产经营的资金短缺问题，发挥其政策性银行和商业银行所不能发挥的短期信贷功能。
2.3 深化农村信用社改革逐步形成农村信用社主导阶段
这一阶段主要是指 1997 年至 2006 年。在此期间，农村地区的金融改革的主要内容和改革的范围主要就是农村合作信用社与农业银行的分离和农业发展银行的建立。这一时期，农村金融机构主要以农村信用社为主，相比较其他农村金融机构而言，农村信用社在服务农村居民方面显得更加专业。事实证明，在社会经济高速发展的今天，农村金融依旧以农商银行为主，前身就是农村信用社，而其他金融机构，比如，中国建设银行
以及中国工商银行等金融机构更加偏向于为城市金融的发展所服务。除此之外，2005年 10 月 15 日，国务院总理温家宝总理强调：“全面推动乡村振兴视角下农村金融创新发展，继续深化农村信用社改革，将农村信用社逐步成为推动本次农村金融创新发展的中坚力量。”与此同时，主要采取两种措施：第一种，农信社管理体制的改革，由地方省级政府负责管理农信社；第二种，改革农信社产权制度，以法人为单位明晰产权关系，增大入股的辐射范围，提高入股的门槛额度。在这一时期最为主要的一点就恰恰在于将农村金融体制改革的重点最终确定为农村信用合作社改革。不难看出，随着农村信用社的不断深化改革，农村信用社已经成为主体。因此，结合这一阶段分析来看，国家对于农村金融的发展，所采取的支持力度在逐渐加大，主要就是通过重点发展农村信用社来推动农村金融的方面。
2.4 探索试点开放农村金融市场，新型农村金融机构兴起阶段 这一阶段是指 2007 年至今，在这一时期，中国人民银行开始促进施行小额贷款试点的开展，与此同时，银监会开始减小限制农村地区金融机构准入的新政策，并在农村地区吸引工业资本和个人资本设立村镇银行。例如，在 2007 年 3 月 1 日，四川仪陇惠民村镇银行的正式挂牌成立，标志着我国农村金融融资的改革与发展又进入了一个新的阶段。事实证明，这种村镇银行的发展极大的带动了农村金融的发展。以我国山东青岛为例，青岛崂山交银村镇银行的建立，为当地农村金融的发展注入了生机与活力。在国家经济高速发展的今天，农村金融的发展离不开村镇银行，原因在于村镇银行的建立能够有效推动当地农村金融的发展。
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3 乡村振兴视角下农村金融发展存在的问题
3.1 地区政府支持力度偏低 由于我国不同的农村地区发展不同，政府支持力度也不同，整体来看，东部沿海地区地区政府支持力度大，因此农村金融创新发展工作起色较大，开展的如火如荼，但是整体来看这样的农村仅仅只占少数，多数农村地区创新发展较慢，地区政府支持力度低。我国部分农村地区尚未实现网络村村通，特别是少数山区，信号极差，在当前 5G 时代已经来临，然而在这些农村地区，勉强达到 3G。面对落后的村容村貌，当地政府并没有采取过多干预。除此之外，基于农村地区整体发展落后，当地居民前去银行办理小额贷款等业务，经常出现办理业务不成功的现象。面对农村金融工作，部分地区政府认为当地农村不具备做金融创新的条件，因此政府方面干脆不起带头作用，仅仅将文件下发到每个村庄，自生自灭。最后，农村地区政府需要加快培训机构的建设，目前，多数农村地区并没有设立专门的培训机构，导致当地农村金融机构人员才疏学浅，对于农村金融的知识了解相对较少。同时，农村金融的内容并非一成不变，通过建立培训机构，可以及时将最终内容培训给农村金融机构工作人员。
3.2 农村金融专业人才不足 由于我国农村数量多，而专业的金融人才缺乏，多数金融工作人员能力较低，为推动农村金融工作开展，当地政府多次举办金融人员能力方面的培训，但是效果不尽人意，很大一部分原因就在于部分金融工作者没有认真参加培训，甚至没有将培训放在心里，寻找各种理由进行搪塞，不参加培训。而在农村金融工作过程中，这部分人员不能合理的对客户进行指导，最终影响了业务开展，不利于农村金融发展。其次，目前我国农村金融人员普遍存在年龄过大问题，很多农村地区金融人员平均年龄已经超过四十岁，部分农村金融人员是银行已经退休人员，之后又被返聘回农村进行金融工作，致力于农村金融的发展。然而，这些老员工在农村金融机构从事工作的过程中，主要凭借个人工作经验而开展农村金融业务。并没有从农村金融业务的实际出发点而展开，经常出现南辕北辙的效果。除此之外，目前我国多数农村地区村民金融理念意识十分缺乏，但是对于金融的好奇心确表现为十分强烈。经常出现多名农村村民到金融机构询问金融业务，但是由于农村金融服务人员中专业的人员数量不多，以及机构金融人员的年龄过大，甚至有些人员经常在工作过程中倚老卖老，对待这些客户，服务意识差。同时，面对客户即农村村民提出的问题，经常凭借个人经验以及主观意识做出回答，甚至有些内容就是答
非所问。
3.3 农村金融体系存有缺陷 我国目前农村金融机构相对其他类金融机构数量较少，且农村金融机构的准入门槛相对较高，因此这就直接阻碍了私人资本进入农村金融市场，造成进入渠道堵塞。与此同时，目前农村金融体系相对单一，仅仅只包括合作金融，而商业性金融以及保险机构并未设计，覆盖程度依旧相对较低。除此之外，目前部分小型信贷机构不被允许发展，直接导致这些不同形式的小型信贷机构之间不能够进行互相补充、相互协调，同时也无法真正实现把金融服务产品扩展到我国每一个农村地区，最终限制了农村金融的发展。
3.4 融资渠道窄且融资形式单一，对信贷资金依赖性强 截至目前为止，我国农村金融的融资渠道方面所体现出来的问题不仅仅体现在融资渠道狭窄方面，而且农村金融的融资形式也相对单一，特别是对于信贷资金的依赖性非常强烈，几乎所有的融资全部来自于信贷资金。其次，对于农村金融机构而言，其提供的金融服务并没有充分满足农村地区的金融融资需要，最终导致金融产品的提供出现不足。与此同时，从直接融资的角度分析来看，表现为融资渠道单一，且融资水平相对较低。除此之外，从我国农村整体发展来看，我国农村整体金融环境相对较差，基于这种情况之下，很难吸引外来资金的投入。另外，我国农村进行的贷款主要就是以短期贷款为主，长期贷款基本不存在。比如，以 2009 年到 2017 年我国涉及农村金融机构的短期贷款总额方面为例，短期贷款总额整体呈现上升的趋势。2009 年，短期贷款占短期贷款总额的比重为 15.07％，2014 年比重为 22.22％，2017 年比重为 19.20％。从整体上来看，九年间比重从 15.07％增加到 19.20％，且中间最高增长率为 22.22％，变化忽高忽低，整体发展并不稳定。因此，这一点也就直接说明现阶段我国农村短期贷款依然比较困难，特别是农村融资难的问题依旧表现为十分严峻。再加上在此过程中限制条件相对较多，最终无法满足农村的融资需求。
3.5 涉农类贷款损失风险大，制约农村金融发展 就目前来看，在农业贷款中我国的涉农类贷款损失风险大的主要原因就是相应抵押物的缺少，我们知道党的十九大报告已经明确指出，提出农村土地三权分置的完善，保持承包关系的长久不变。并在此基础上，由于农民作为我国的主要低收入群体，目前也是最需要借贷资金支持并且也是信贷抵押物最缺乏的群体，很明显这是一种十分典型的矛盾，这一基本矛盾就决定了涉农类贷款所生来具有的困难，从根本上对农村金融产生阻碍发展的影响。
3.6 农民农业保险意识相对缺乏
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最近几年保险行业不断的飞速发展，投保参保的金额不断的增加，总体来看，我国农村保险产业却跟不上主要的金融发展地段，又因为其宣传的力度较小与效果较差，当地老百姓的保险意识普遍缺乏，另一方面，对于保险产业有各式各样的现行条款，由于农民通常缺乏适当的教育文化，保险条款的具体意义往往不完全清楚，此外，农村地区相对来说缺乏的是保险营业网点，这就对农业保险的推广产生了直接阻碍作用。另外，因为农业生产的各种不定因素，农业保险成本相对较高，作为低收入人群的代表，农民往往倾向于在保险费用超过其收入成本时放弃选择投保，再加上自己对于保险条款不知晓不了解的原因，对参保的意愿更是冷漠。除此之外，民以食为天，对于农村村民而言，农业不仅仅是一个弱质性质的产业，同时也是一项抗风险能力差的生产活动，农业典型的特点就是生产周期长并且农业在抵御灾害的能力方面相对较低。因此，我国为了促进农业健康、良好的发展，出台推出农业保险，农业保险也是对农业发展的一项重要支持因素。与此同时农业保险也是有效保障农民收入水平、提升农民生产的热情的一项有力措施，在经济高速发展的今天，我国高度重视农村三农的发展，而且国家也会每年对农村居民进行农作物补贴，同时，也有相应的农业保险，但是由于农民农业保险意识相对缺乏，影响了农村保险产业发展。
3.7 农村金融市场依旧以民间借贷为主导 众所周知，尽管很早国务院就已经下达了相关通知，关于推动商业银行的发展和改善农业农村和农民的小额贷款相关政策，但由于一些商业银行也开始对农业农村和农民开设小额贷款，但相比之下，商业的涉农贷款出现极度的的短缺不足，同时再加上过高的信贷门槛，直接阻止农民从商业银行得到所需的款项。此外，再加上我国银行主要的业务目标是以经济利润作为主导，使得对于涉农贷款支出的意愿更加不明确。近年来，由于我国互联网金融的快速发展，农民获得新的信贷方式，但是因为农民文化水平有限与不足，并且新兴的互联网金融自身风险等不确定性因素的存在，便让互联网金融无法在乡村及城郊区的发展受到限制，根据以上内容所示，乡村自主组成的民间借贷便成为农民们获得资金来源的不二之选。
4 乡村振兴视角下农村金融创新发展的思路
4.1 加大地区政府支持力度 乡村振兴视角下，促进农村金融工作的开展，需要加大政府支持力度，充分发挥政府的职能。具体而言，一方面，需要进一步加大政府资金的支持力度，农村金融工作是一项复杂的工作，且需要消耗大量的资金做支持。根据实际统计，截止到 2019 年年底，我国财政部门已经累计为农村金融发展发放的补贴金融高达五百亿元人民币，与此同时，农村信贷金额也已经高达四百亿元人民币。因此，从数据中可以直接看出，在农村金融发展方面，我国政府是给予大力提倡的。然而，由于我国农村地区范围相对广泛，特别是部分农村基础设施建设过于落后，比如，西部内部山区，由于受到地形的严重影响，农村金融工作的开展条件十分受限，需要政府格外重视。发展这些贫困农村地区的金融工作，相比其他农村地区而言，农村金融工作需要消耗的资金更多。除此之外，当地政府面对关于农村金融创新的各项文件，需要做到紧抓落实，地区政府领导班子要起到带头作用，积极实地考察与走访各个农村，具备开展金融创新的农村先行开展，对于不具备金融创新条件的农村，比如通信设备差，那么当地政府就需要联系当地电业局、通信局有关部门及同时前来解决，对于地区政府不能解决的事项，即难度相对较高的事项，需要做到及时上报，请求上级政府采取措施及时进行问题的修复，并且做到全面配合农村金融创新工作的开展。最后，地区政府需要经常定期组织各村书记会议，积极听取各个农村金融创新工作的实际进展情况。与此同时，在实际的会议过程中，对于那些整体发展相对较好的、较快的农村可以讲解自身通过哪些措施来开展金融创新工作，为其他农村开展金融创新工作提供借鉴作用，切实做好农村金融创新开展工作。
4.2 培养农村金融创新人才 乡村振兴视角下，促进农村金融创新工作的开展，需要大力培养农村金融创新人才。由于创新人才的培养在农村金融这个分支一直处于比较薄弱的状态，我们必须适当采取使得金融创新人才能够编入到农村金融建设的行列来的积极方案和政策，共同建立起具有专业指导意义的培训机构并加强培训评估机制来做好培训工作，为农村金融创新工作的发展、提供人才保障，通过采取这种措施，也能够很好的避免非专业人员在摸索中前进，不但效果差，与此同时消耗过多的政府扶持资金。同时，培训机构的建立需要由政府出资，农村地区可以提供培训机构的建设用地，并且培训机构的运营过程中，需要聘请社会专业的金融导师为农村金融人员进行专业化培训。在培训过程中，金融导师要充分调动被培训人员的积极性，多进行互动次数，详细了解当地农村金融的实际开展情况，再对当地农村金融人员提供专业的指导。除此之外，对于这些参加培训的农村金融从业人员而言，面对组织的培训，需要积极参加，通过培训多角度的金融培训讲师进行互动，
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进而提高个人创新能力，进而积极投入到农村金融创新工作中。其次，面对现阶段我国金融机构工作人员的年龄老龄化问题，即工作人员平均年龄过大这一问题，未免对于工作的积极性产生消极影响，因此面对这一问题，可以充分发挥校企合作的方式。比如，农村金融机构与当地高校建立校企合作，对于想从事农村金融机构发展的大学生提供一个施展自身才华的舞台。同时，现阶段随着我国高校大学生数量的急剧增加，高校大学生的就业率已经成为严峻问题，农村金融机构通过与高校建立校企合作，可以解决部分高校金融专业学生的就业问题。而且，大学生充满阳刚之气，做事态度认真、学习能力强、服务意识高，经过专业的岗位培训，一定可以在农村金融机构中实现自身价值。特别是随着大学生群体的加入，可以有效的调动农村金融机构整体工作人员的工作积极性，推动农村金融相关工作的有序进行。
4.3 完善农村金融体系，建设覆盖广、多层次的农村金融体系 4.3.1 增加农村金融机构的数量 为拓宽金融机构步入门槛，建立一种新的农村金融机构，给个人私有资本开辟一条通往农村金融市场的平稳渠道。在此基础上，建立一个多层次的农村金融体系，这其中就包括商业融资、合作金融和保险机构，并且逐步扩大覆盖范围。与此同时，在农村金融机构不断增加的进程中，适当允许不同形式的小型信贷机构的设立与发展，使这些不同形式的小型信贷机构之间能够互相补充、相互协调，真正的实现把金融服务产品扩展到我国每一个农村地区，最大程度上为农村金融的发展所服务。
4.3.2 引导和保护农村民间金融市场的健康发展 事实证明，农村金融的发展离不开农村民间金融的发展，这些农村民间金融的存在一方面着实增加农村金融的有效提供，帮助农村中小企业解决一些融资问题，另一方面还可以改变农村金融一家独大的局面。随着农村民间金融的发展，对于农村金融的发展也是一种促进作用，比如促进农村金融的改革。与此同时，农村民间金融与农村金融相比较而言，农村民间金融只是农村金融的一部分，从正规性角度分析来看，农村民间金融的正规性相对较低，因此，民间金融可以借鉴农村金融的发展与运营模式，改善农村民间金融的自身不足之处。总而言之，两者之间取长补短，在促进整个农村金融工作开展的同时，促进农村民间金融市场的健康发展。
4.4 优化农村金融生态环境，创建优良信用环境 从政府层面讲，应积极发挥其宏观调控职能，努力构建具备多样性、互补性及可持续发展性的金融体系，制定对农村金融具有发展前景的融资政策，极大改善金融生态环境，为农村融资提供适应其发展的优质金融服务。如今，伴随我国社会的进步以及经济动力的高速提升，农村金融作为我国金融行业的最后阵地也在逐步得以发展。农村金融
的发展需要对金融安全意识给予重点关注和加强，建立失信制约机制，指导各个部门加强协调配合，提高农村金融的实际运行质量。并且鼓励支持更多的村民以及地区政府当局对金融债务规避实施严厉打击，并且逐步变为以政府为首，金融相关部门为主要机构，司法程序部门作为后盾支撑，社会各界共同维护农村金融安全发展的良好金融环境。一方面来看，需要重点提高农村市场化水平，其中主要包括完善农村产权制度，主要措施就是转变农村农业增长方式，进一步提高农业的综合生产能力。另一方面分析来看，需要重点协调发展农村正规金融机构，提高农村金融的监管水平。特别是要逐渐加强农村信用社的支农地位，提高农信社的金融服务水平。同时在这一过程中，商业银行要将对城市的金融服务延伸到农村，并且逐步加大对于农村金融服务的力度，最终促进城乡经济一体化的快速发展。
4.5 将农地经营权做为抵押物，促进农村金融发展 农业用地对于农民群体而言，是其自身的生存基础，有效的实施农地的权力分立，嫩够对农地资源的使用效率得到大大提升，而农地经营权做为抵押物，由此创新的涉农贷款融资的方法对信贷抵押物的问题，特别是广大农民面对申请贷款需要抵押时得到了根本性的解决，这对农村金融的发展来说无疑是起到极大的促进作用。与此同时，通过土地作为抵押物的贷款对农民的日常生产活动起到了积极刺激作用，开启农民劳动生产的正向循环。
4.6 增加涉农保险福利和保险宣传 根据上述分析，我国农村人口对保险相关知识的普遍欠缺主要原因是各类金融宣传对乡村地区的普及程度小、普及速度缓慢，大多数农民对保险本身就未了解。此外，目前农业类的相关保险的缴费较高，若没有政府的政策补贴，只依靠农田收入的绝大部分农民是无法承担其保险费用的开支。鉴于这种情况，首先就应该考虑的是农民收入问题，相关金融保险行业可以开设对农业保险的优惠，当地政府则采取财政补贴等方式来为农民在农业生产的保险支出上分担一部分经济压力。同时，保险公司也可以扩大郊区乡村营业网点的辐射范围，当地政府与合作的保险企业针对当地的实际情况，设计适用于农民的参保方式，提高农民对于保险的意识，鼓励农民朋友积极参保，让农业保险成为生产活动的后期保障，在稳固农业生产活动的同时向前推进。
4.7 实行多元化信贷方式的发展 截止当前，我国作为一个农村人口突破六亿人次的农业大国，虽然在城市所发展的金融领域逐步基于完善，但与之相对比的是，乡村的所开发的进度远远赶不上如今城市的步伐，落后的发展并不代表未来的机会不会出现，农村的金融发展现在也在逐步崭露头角。最近几年，互联网技术的蓬勃发展使得金融搭载着技术进步的快船飞速发展，同
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时国家对于乡村整体经济的大力支持，更多的互联网金融的出现将视野转到了有待开发的农村地区。例如，以农村信贷为主要业务的翼龙贷，从 2005 年成立至今，业务扩张的范围早已辐射全国 1200 多个县域地区。到 2019 年十二月，出借金额已经达到 617.41元人民币。农村地区潜在的巨大市场使得越来越多的银行开始着手农村金融业务的开发与扩展，并有针对性的对农村地区开始增设农村信贷产品，例如招商银行推出的小额贷款等，乡村的发展延伸出这些金融产业的产生，而这些金融行业的步入也促进了农村金融的发展。除了银行业的进入，保险行业也早早锁定了农村不可估量的参保潜力，便紧随开拓农村相关保险信贷产业。由此不难看出，由于各式各样的放贷方式，让本是经济沉迷的农村市场一度有了十足的活力，多样化的信贷产品在农村市场不断的开发拓展，给农民生产活动需要融资提供了极大的方便，推动农村生产的进一步发展。
结
论 综上所述，通过本篇论文的分析，首先使我认识到农村金融创新对乡村振兴的重要作用，同时能够认识到我国农村整体发展较为落后，部分地区由于基础设施的极度落后已经严重影响到农村金融的发展，对于这种状况，需要政府的大力支持，不仅仅是政策方面的支持还需要资金方面的支持，进而实现落后农村基础设施整改，确保其符合开展金融创新的条件。除此之外，针对我国金融创新发展较快、较好的农村地区，其他农村地区可以前来询问、了解，详细分析其是如何开展金融创新工作。
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致
谢 这篇论文是在论文指导老师孙烨老师的悉心指导下完成的，导师渊博的专业知识、严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的崇高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对本人影响深远。不仅使本人树立了远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。本次论文从选题到完成，每一步都是在导师的悉心指导下完成的，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！在写论文的过程中，遇到了很多的问题，在老师的耐心指导下，问题都得以解决。所以在此，再次对老师道一声：老师，谢谢您！
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